Was
Ihnen Ihr Versicherungsagent verschweigt
Günstige
Beiträge?
Wenn Sie eine Lebensversicherung
abschliessn, ist es unerheblich ob Sie mit 25 oder 45 Jahren eintreten,
Sie bezahlen in jeden FalI die gleiche Prämie. Als junger
Mensch entrichten Sie zwar geringere Prämien, dafür
zahlen Sie diese jedoch länger, während der
ältere Mensch entschieden höhere Prämien
bezahlt, dafür aber nur bis zu 60. Oder 65. Lebensjahr.
Günstige
Beiträge!
Besonders bei der Kfz- Versicherung haben
sich in den letzten Jahren einige Unternehmen darauf spezialisiert,
ihre Versicherungsleistungen ohne Vertreter anzubieten. Der
Versicherungsnehmer nimmt im Schadensfall sofort mit der Versicherung
selbst Kontakt auf (durch Vorsprechen, telefonisch oder per Post) und
wickelt auch sonst alles auf diesem Wege ab. Durch Wegfall des
Außendienstes kann der Versicherer seine Leistungen erheblich
preiswerter anbieten.
- Die Beratung
erstreckt sich nicht nur auf Risiken, bei denen der Vertreter am
meisten verdient, sondern auf jene Versicherungsformen, die eben genau
auf den Kunden zugeschnitten sind. Da die Versicherungsbeauftragten
einen festen Stundenlohn erhalten, können sie optimal
für jedes Wagnis beraten.
- Wenn Sie
unter normalen Umständen - also bei Abschluss einer
Versicherung über Agent - den Vertrag nach ein bis zwei Jahren
kündigen müssen, gehen alle eingezahlten
Beträge nahezu verloren, weil davon der Vertreter bezahlt
wurde. Mit der Low- Load- Police erhält der Kunde
gewöhnlich nahezu alles zurück was er einzahlte,
abgesehen von einigen Gebühren.
Fragen Sie vor Erwägung eines
Versicherungsabschlusses Ihre ins Auge gefasste
Versicherungsgesellschaft, ob Sie nach den Low- Load- Bedingungen ohne
Mithilfe eines Vertreters abschließen können.
Das die
Lebens- bzw. Kapitalversicherung eine gute Anlage und
Absicherungsmöglichkeit ist, kann nicht in jedem Fall bejaht
werden. Nur wenn die versicherte Person in den ersten Jahren verstirbt,
kann der Nutznießer einen Gewinn für sich erwarten.
Ansonsten werfen andere Investitionen höhere Renditen ab.
Beispiel:
Wenn Sie mit 35 Jahren eine
Versicherung über 32.500 € abschließen,
dann ist der Kapitalwert nach 3 Jahren gleich null; nach 10 Jahren wird
er etwa 3.900 € betragen - aber Sie werden mehr als 5.200
€ Prämien bezahlt haben. Wenn Sie statt dessen die
gleichen 5.200 € auf ein Sparkonto mit nur 5% Zinsen
einzahlen, werden Sie nach 10 Jahren mehr als 6.890 € haben.
Bei einer Verzinsung von 8% sieht die Sache noch günstiger aus.
Als Altersversorgung -
evtl. gar noch mit Rentenauszahlung - ist die Kapital- oder
Lebensversicherung nach Ansicht vieler Experten völlig
indiskutabel. Der Versicherte wird im Erlebensfall mit einer Geldsumme
abgefunden, die nicht einmal den ursprünglichen Geldwert
erreicht. Dagegen kann sich das Versicherungsunternehmen mit den
Geldern der Versicherten Sachwerte schaffen, die sich in 10 Jahren im
Wert verdoppeln.
Wenn Sie eine reine Risikoversicherung mit Gewinnverwendung zur
Beitragsermäßigung beantragen, stehen Sie sich
bedeutend günstiger und kommen je nach Eintrittsalter
für eine Versicherungssumme von 500.000 € mit ca. 200
bis 350 € Prämien pro Jahr weg.
Sie haben eine
Hausratversicherung mit Schutz gegen Feuerschäden
abgeschlossen und glauben gegen Brand versichert zu sein. Was aber,
wenn eine Gardine nur schwelt oder das Bügeleisen die
Wäsche nur versengte? Dann zahlen kleinliche Versicherer
nichts, denn ein Feuer muß sich ,aus eigener Kraft als Brand
fortbewegt haben". Nur wenn's hell gebrannt hat, gibt es
Schadensersatz. Ähnlich sieht es aus, wenn der Fernseher
explodiert. Was der Laie nicht weiß: Fernseher
können nur implodieren, also gab es keine Explosion - und
somit gibt es auch kein Geld. Von der einfachen Hausratversicherung
sind ohnehin ausgeschlossen: Hohlgläser (Lampen, Vasen etc.),
gläserne oder marmorne Tischplatten, Scheiben über
eine bestimmte Größe, sowie Isolierverglasungen.
Hierfür müssen ebenso Zusatzversicherungen
abgeschlossen werden, wie etwa bei der Gebäudeversicherung
für eine Kunstklinkerfassade.
Kein
Versicherungsvertreter sagt Ihnen, daß die
Feuerschäden bei Gebäuden und Hausrat in den letzten
Jahren erheblich zurückgegangen sind, weil offene Feuersteilen
in den Wohnungen kaum noch vorhanden sind. Dennoch werden die Kosten
laufend erhöht. Grund: Einbruchschäden haben
zugenommen. Korrekterweise müßte das Plus bei den
Feuerschaden mit eventuellem Minus durch Einbrüche
verrechenbar sein. Nicht ohne Grund legen aber die Versicherer Wert
darauf, daß ihre diesbezüglichen Risiken im "Paket"
angeboten werden.
Springt der Schlauch von
der Waschmaschine und es kommt zur Überschwemmung mit
Wasserschaden, prüft der pingelige Vertreter erst, ob der
Schlauch nicht porös war und vorher hätte ersetzt
werden müssen. Danach muß noch die Frage
geklärt werden, ob es sich um Leitungs- oder Schmutzwasser
handelte und somit statt der Hausrat- die Gebäudeversicherung
zahlen muß. Das gleiche Spiel kann Ihnen passieren, wenn eine
Scheibe zerbricht: War es ein Sturm oder ein einfacher Glasschaden?
Wer zahlt, wenn das Wasser aus einer Wohnung
über Ihnen kommt und Ihre Möbel beschädigt?
Lassen Sie sich das vorab genau vom Vertreter erklären und
evtl. schriftlich bestätigen. Was passiert, wenn Ihr Nachbar
keine Hausratversicherung hat, obwohl er Ihnen Schaden
zufügte? Fragen über Fragen.
Sind die Dachziegel in der Nacht von Ihrem
Haus geflogen, weil ein Unwetter hauste? Dann müssen Sie u. U.
nachweisen, dass es wirklich Sturm gab und auch Nachbarn davon
betroffen
waren. Wie sieht es bei TV- Antennen aus? Da werden
Sonderversicherungen erforderlich!
Wenn sich ein Vertreter
bei Ihnen meldet, um sich über Ihre Versicherungen zu
unterhalten heißt das meistens: die Laufzeit (von ca. 10
Jahren) ist abgelaufen und nun soll eine Verlängerung (um
weitere 10 Jahre) erreicht werden. Das heisst aber auch, daß
Sie die Hausratversicherung zu den alten Bedingungen von Jahr zu Jahr
weiterbestehen lassen können und bis zur eventuellen
Kündigung zugunsten einer anderen Versicherungsgesellschaft
keine 10 Jahre zu warten brauchen.
Überhaupt
kommen Sie aus jeder Versicherung heraus, wenn ein Schaden reguliert
wurde. Dann müssen Sie innerhalb von 10 Tagen die schriftliche
Kündigung vorbringen (Einschreiben mit
Rückschein). Liegt eine Beitragserhöhung
vor, wäre das ebenfalls ein
Kündigungsgrund.
Vertreter werben gern
mit dem Argument, dass man durch Abschluß einer Lebens- oder
Kapitalversicherung viel Steuern sparen kann. Das stimmt nicht immer!
Hier einige Ausnahmen, die man überdenken und besprechen
sollte:
- Wenn Sie zu
viel verdienen. Weil die Beiträge zur Sozialversicherung
steigen, können die Prämien zur Kapitalversicherung
im Rahmen der Sonderausgaben wegen der Höchstgrenzen nicht
mehr voll oder gar nicht abgeschrieben werden.
- Durch
regelmäßige Erhöhungen der
Beiträge in der Haftpflicht- und Krankenversicherung werden
die Beiträge zu einer Kapital- Lebensversicherung aus dem
Rahmen der Sonderausgaben mehr und mehr heraus gedrängt.
- Durch
Ehescheidung, oder Tod des Ehegatten halbiert sich der
Höchstbetrag für Sonderausgaben.
- Zusätzliche
Unfall- oder Risikoversicherungen engen den Rahmen der Sonderausgaben
ein.
- Familienstandsveränderungen,
Arbeitslosigkeit usw. können sich ebenfalls negativ auf die
Absetzbarkeit der Versicherungsprämien auswirken.
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